Organize sua vida financeira. 10 regras para não entrar numa fria.

Quando falamos de dinheiro existem coisas certas e coisas erradas. Não é questão de opinião.Ou você gosta de dinheiro e faz a coisa certa, ou assume condutas erradas provando que a preservação do dinheiro não é uma prioridade pra você.

Quer ver alguns exemplos? Gastar menos do que ganha é certo. Informar a senha do cartão para um estranho é errado. Regras como estas são válidas em todo o mundo, qualquer que seja a língua, cultura ou país.

Neste contexto, qualquer pessoa que deseja ter uma vida financeiramente organizada precisa aprender a dizer não. Aqueles que dizem sim pra tudo quando o assunto é dinheiro, logo estarão sem dinheiro.

Para facilitar a vida de quem gosta de dinheiro eu costumo recomendar A Lista do Nunca. Esta lista contém um grupo de dez coisas que você NUNCA deve fazer e que se comprovaram de grande utilidade na vida das pessoas.

Espero que sejam valiosas também para você e sua família. Veja :

1. Nunca emprestar o seu nome para que outra pessoa financie um bem. Afinal, se ela não pagar, você é que será cobrado;

2. Nunca empreste uma folha de cheque, nem tomar emprestado. Emprestar um cheque é o mesmo que emprestar o dinheiro

3. Nunca peça adiantamentos de salário, benefícios ou restituição de impostos. Viva com o salário do mês, poupe as verbas extras.

4. Nunca conte com recursos que não foram confirmados. É melhor não comprometer o dinheiro que você nem recebeu ainda.

5. Nunca tome dinheiro emprestado da mão de agiota. Geralmente os métodos de cobrança utilizados por eles não são pacíficos.

6. Nunca seja fiador de outra pessoa. Na prática, os credores vão cobrar a dívida primeiro do fiador, deixando devedor principal em segundo plano.

7. Nunca utilize o limite do cheque especial. Se não tiver outra saída, prefira um empréstimo pessoal, pois a taxa é sempre mais baixa.

8. Nunca utilize o crédito rotativo do cartão de crédito. Pagar o mínimo da fatura significa que você está tomando emprestado o restante. E as taxas deste tipo de crédito são as maiores do mercado.

9. Nunca atrase as contas básicas da casa: aluguel, água, luz, telefone. Já pensou se forem cortadas?

10. Nunca financie um bem que custe menos do que o seu salário mensal. Com certeza você pode juntar este dinheiro, pagar à vista e com desconto.

 

Além destes, você pode ter outros que a sua experiência já demonstrou serem úteis. Assim você vai ampliar a sua lista colocando coisas do tipo:

Nunca emprestar dinheiro ao meu primo.  Pois ele não pagou da última vez.

Recomendo que você faça um acordo com a esposa/marido de que nunca farão nada disto. Cole esta lista em lugar visível e quando alguém pedir que você assuma uma destas condutas responda simplesmente:

– Não. Esta atitude simples pode elevar bastante o seu nível de organização financeira.

 

Grande abraço, 

 

Prof. Samuel Marques

Palestrante e Coach Financeiro

Como ganhar da poupança

No artigo anterior mostramos duas opções de investimentos que possuem características muito semelhantes à poupança, sendo a principal delas a garantia do FGCFundo Garantidor de Crédito. Mas como fazer para investir nessas opções?

duas formas de ganhar da poupança, a primeira opção é abrindo uma conta no banco que distribui esses tipos de produtos, nesse caso, o ideal para obter retornos maiores, seria abrir várias contas em bancos médios e pequenos para aproveitar a garantia do FGC, que garante as aplicações até R$ 70 mil, por instituição e por CPF.

A segunda forma de acesso é através das Corretoras de Valores, que se espelharam nos Estados Unidos e trouxeram para o Brasil o conceito de Shopping Center Financeiro, que nada mais é do que uma plataforma aberta de investimentos, onde é possível aplicar em Ações, Títulos do Tesouro Nacional, LCI’s, CDB’s e Fundos de Investimentos de diversas instituições, através de uma única conta.

Outro grande benefício para quem investe através de uma corretora é a possibilidade de efetuar aplicações iniciais em torno de R$ 1.000,00, valor considerado pequeno quando comparado com as aplicações mínimas exigidas pelos bancos, que costumam ser bem maiores. Por conta do grande número de clientes, as Corretoras possuem “poder de barganha” para negociar com os bancos os melhores produtos, com as melhores taxas e depois distribuir para os seus clientes, confirmado o ditado de que a união faz a força.

É importante destacar, que o papel das Corretoras de Valores é de intermediar a compra e venda de títulos financeiros, elas não exercem a função de um Banco Comercial, ou seja, não possuem cartões, cheques e nem efetuam empréstimos.

 

Carollyne Mariano; economista e sócia da Atlas Invest.
Perguntas e sugestões: carollyne.mariano@atlasinvest.com.br
www.atlasinvest.com.br

 


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Seu casamento com as finanças em dia

No clima de olimpíadas, relacionamos dicas práticas de ouro, prata e bronze para realizar uma bela cerimônia de casamento sem estourar o orçamento da mais nova família.

O filho adolescente faz a pergunta cheio de curiosidade:

Pai, quanto custa um casamento?

O pai responde com certa ironia:

Não sei meu filho, estou pagando até hoje

A piada bastante conhecida entre os profissionais de finanças, ilustra as dificuldades de se calcular exatamente o custo de uma cerimônia de casamento. Visite uma feira do setor e você verá que existem opções de casamento pra todos os bolsos.

Detalhes do evento podem custar bem caro, como violinistas ao vivo, uma réplica de castelo medieval como local do evento, limusine para levar a noiva, véu e grinalda com luzes que acendem quando os noivos se beijam e muitos outras possibilidades.

Se você está pensando em se casar aqui vai a dica que vale ouro: antes de pensar em qualquer aspecto do evento, defina quanto quer gastar.

Um erro financeiro comum em nossa cultura é sair às compras sem ter clarona mente de cada envolvido – um limite de orçamento.

Sem uma conversa anterior do casal para saber o valor exato que desejam gastar, ficará difícil recusar os violinos. Afinal, são tão lindos e os músicos tão bem vestidos. A contratação ou não de um item pode gerar desentendimentos que, todos concordamos, não será nada produtivo ao jovem casal.

Assim, o primeiro passo é definir o valor a ser investido na cerimônia, festa ou recepção dos convidados. Se dentro deste valor é possível incluir uma novidade ótimo. Se não for, será descartado sem maiores discussões.

Depois da regra de ouro vem a regra de prata: contrate tudo com muita antecedência. Esta dica tem uma estreita ligação com o planejamento do evento. Desde os tempos da Bíblia, os noivos não calculam bem as quantidades. Neste caso, faltou vinho na festa e Jesus Cristo precisou fazer o seu primeiro milagre.

Caso você não tenha um convidado capaz de transformar água em vinho é melhor conversar muito com quem tem experiência no ramo, consultar duas ou três empresas para cada item e certificar-se da capacidade deles em entregar eventos com qualidade.

Se você optar por uma produção caseira, contando com amigos e familiares, o cuidado deve ser redobrado ao checar os detalhes de decoração, alimentos, bebidas, cerimonial e outros.

A regra de bronze é ter muita calma na hora de fazer as comprar para a nova residência. Você pode comprar o básico e depois adquirir novos itens conforme a necessidade vai surgindo.

Faça uma lista de presentes para os convidados e deixe nas lojas que disponibilizam o serviço pela internet. Facilita a vida de todos principalmente dos convidados que não precisam passar muito tempo escolhendo o presente, nem ficar na dúvida sobre o quanto ele vai agradar o casal ou não.

Depois disto, você verifica o que não ganhou e compra. Ah! Este cuidado também evita que você ganhe vários itens repetidos. Não é fácil decidir o que fazer com 5 panelas de pressão.

Agora que passamos por todas as dicas, vamos reunir o pódium pra relembrar:

Dica de ouro: defina o valor que será investido na sua festa;

Dica de prata: contrate tudo com antecedência;

Dica de bronze: tenha calma nas compras.

 

Tenho certeza que estes cuidados podem economizar um montante enorme de tempo e dinheiro do jovem casal.

 

 

Prof º Samuel Marques, advogado consultor em finanças pessoais e professor do curso “Organização Financeira” para OZ!

 


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Como utilizar melhor a restituição do imposto de renda

Pessoas organizadas separam o seu dinheiro conforme o uso. Um dinheiro é pra gastar, outro é pra guardar; dinheiro pra se divertir é diferente do dinheiro pra garantir uma renda no futuro.

Neste contexto a restituição do imposto de renda é um dinheiro que pode ser bem aproveitado para engordar as aplicações destinadas a um objetivo especifico.

Se você está guardando dinheiro para uma viagem, ou para trocar de carro, a restituição do IR pode ser um ótimo reforço para que você alcance este objetivo mais rápido.

É um dinheiro com o qual você não contava e pode contribuir com um projeto em andamento.

Por outro lado, se você antecipou os valores da restituição com o seu banco, espero que tenha sido bem utilizado pois agora este dinheiro tem outro dono

Mas não desanime. Ano que vem, tente não antecipar os valores e programe um uso bem interessante no momento da restituição.

 

Prof º Samuel Marques, advogado consultor em finanças pessoais e professor do curso “Organização Financeira” para OZ!

 


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Como economizar na viagem de férias

Muita gente viaja no mês de Julho e são muitas as razões. Quem tem filhos talvez tenha planejado as férias do trabalho para esta época pensando em viajar juntos. Outros estão pensando no verão do hemisfério norte procurando por temperaturas mais agradáveis na Europa ou mesmo nas muitas opções de lazer e compras nos Estados Unidos.

Aos que pretendem fazer as malas neste período formulei um check list de organização com várias idéias para que você economize tempo e algumas centenas de reais.

Ainda posso enumerar como vantagens deste preparo, uma grande festa em torno do evento. Passe um tempo com as crianças vendo no Google os locais que serão visitados, distâncias e opções de lazer.

 

Antes da viagem, planejamento é tudo:

compre a passagem com muita antecedência, isto sempre garante melhores preços;

certifique-se junto ao banco se o seu cartão está habilitado para compras e e saques (caso pretenda usar) no exterior;

habilite um cartão de crédito pré-pago para limitar a quantia que será gasta;

– prepare uma pequena pasta com os documentos indispensáveis na viagem e deixe bem à mão: documento do carro, registro de nascimentos de filhos pequenos, RG de filhos, passaportes. Evite com isto ter que revirar várias malas à procura de um documento que comprove que seu filho é mesmo seu filho;

imprima e coloque nesta mesma pasta as passagens aéreas, as reservas de hotel, de locação de veículo, o contrato com a operadora de turismo que vendeu o pacote, o mapa dos lugares que pretende visitar (caso queira mostrar pro taxista);

– se forem várias pessoas na viagem (família, amigos ou excursão) faça um evento somente para convidados no facebook e trocando dicas dos preparativos com todos os envolvidos, inclusive os pais dos colegas de seu filho;

leve o carro para a revisão;

faça um check list de itens necessários nas malas de todos;

saia mais cedo de casa, é preferível esperar no aeroporto em lugar de desesperar-se no engarrafamento; sem falar nas possíveis multas de trânsito.

 

Na hora de viajar, toda atenção é pouco:

leve uma troca de roupa na bagagem de mão; nunca se sabe se as malas vão viajar junto com você;

coloque frutas e água no carro, para evitar muitas paradas e o risco das frituras em beira de estrada;

– se vai a lugares com grande aglomeração de pessoas, escolha algum item de cor bem chamativa na roupa das crianças. É difícil não ver um boné laranja fosforescente passando pelo corredor;

mantenha objetos de valor próximo ao corpo e evite exibir itens caros;

para passeios e roteiros consulte uma opinião local. O guia turístico na própria cidade visitada pode economizar muito dinheiro e servir de alternativa aos pacotes para turistas” vendidos em sua cidade de origem;

certifique-se com a sua operadora sobre os custos com roaming de telefonia e uso da internet nos smartphones e tablets;

– use skype pra falar à vontade com a família;

 

No retorno, alegria:

cuidado com os limites de compras e itens proibidos nas bagagens;

– se as malas da ida não comportarem o volume da volta, compre malas simples e faça a proteção plástica do aeroporto. Sai mais barato que comprar boas malas que ficarão guardadas até o ano que vem;

agende um taxista conhecido pra pegar você no aeroporto;

peça pra alguém preparar a casa pra sua chegada. Você verá que não tem preço encontrar a casa arrumada e comida quentinha na mesa;

 

Espero que aproveite a férias e tenha uma boa viagem.

Prof º Samuel Marques, advogado consultor em finanças pessoais e professor do curso “Organização Financeira” para OZ!

 


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O efeito da inflação e a poupança

inflação éperda do poder de compra do dinheiro e pode ser medida por diferentes índices, que refletem o aumento de preços de um determinado setor da economia.

Os três índices mais populares são:

  1. IPCAÍndice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo, que mede o custo de vida das famílias com renda mensal de 1 a 40 salários mínimos, nas nove regiões metropolitanas do Brasil. Esse índice leva em conta os custos com alimentação, transporte, habitação, saúde, despesas pessoais, vestuário, comunicação, artigos de residência e educação. O governo acompanha o IPCA  para manter as metas de inflação;
  2. INCCÍndice Nacional de Custos da Construção, que mede o aumento dos preços dos materiais de construção e da mão-de-obra do setor. Esse índice é muito utilizado pelo setor da construção civil para corrigir os contratos dos imóveis em construção e deve ser observado pelas pessoas que compraram ou desejam adquirir um imóvel na planta;
  3. IGP-MÍndice Geral de Preços de Mercado, que é resultante de outros três indicadores, sendo 60% da sua composição o IPA – Índice de Preços por Atacado, 30% pelo IPCÍndice de preços ao consumidor, 10% pelo INCCÍndice Nacional da Construção Civil. Ele é bastante utilizado no mercado financeiro e na correção dos contratos de aluguel.

Embora a inflação, hoje em torno de 6% ao ano, não seja tão devastadora quanto foi na década de 80, quando chegou a absurdos 330% ao ano, ela ainda tem um enorme potencial destrutivo do valor da moeda, que atinge principalmente  quem é menos atento às diversas modalidades de investimentos e se acomoda com a caderneta de poupança. Com a diminuição na rentabilidade da caderneta de poupança é preciso tomar cuidado para não sair perdendo.

No gráfico abaixo, podemos comparar o rendimento da poupança (barras azuis) e o índice de inflação IPCA (barras vermelhas) dos últimos 10 anos.

Observa-se que, em 2002, a inflação chegou a ser 2,9% a mais que o rendimento da poupança

Analisando o gráfico a seguir, que ilustra o rendimento real da poupança (rendimento da poupança menos a inflação), é fácil verificar que o rendimento real da poupança em 2002 foi negativo e, quem tinha dinheiro aplicado na poupança, teve o seu poder de compra corroído pela inflação.

A boa notícia é que não é difícil se proteger da inflação. Isto porque, além de outros investimentos que possuem rentabilidade superior à poupança, é possível investir em alguns títulos públicos que rendem juros fixos em adiçãovariação da inflação medida pelo IPCA. Um exemplo é a NTN-B – 150850 – que paga 4,71% a.a. de juros + IPCA (os juros são pagos a cada 6 meses). Se a inflação medida pelo IPCA for de 5%, por exemplo, o rendimento total será de 9,71%. Nesse tipo de investimento não o risco do rendimento ser inferior à inflação.

Os títulos públicos podem ser adquiridos com facilidade por intermédio de bancos ou corretoras habilitadas a operar no tesouro direto. Praticamente todos os bancos e corretoras oferecem esta opção.

Não deixe de visitar o site Tesouro Nacional para mais informações: http://www.tesouro.fazenda.gov.br/tesouro_direto/conheca.asp

 

Carollyne Mariano para a OZ!, economista e sócia da Atlas Invest.
www.atlasinvest.com.br

 


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Entenda o que mudou na Poupança

A recente mudança nas regras da caderneta de poupança trouxe muitos questionamentos aos poupadores, assim,  para esclarecer algumas dúvidas e falar um pouco sobre os novos  horizontes de investimento dessa aplicação, decidi escrever sobre o tema.

A partir do dia 04 de maio de 2012, os depósitos feitos na poupança estão sujeitos a uma rentabilidade diferente, em razão de uma mudança na forma de cálculo. Antes das mudanças apresentadas pelo Ministério da Fazenda, a poupança rendia 6,17% ao ano mais a variação da chamada Taxa ReferencialTR, que em 2011 foi de aproximadamente 1,2%.

Pela nova regra, a TR continua sendo tomada como base, mas o rendimento adicional, que era fixo em 6,17%, poderá variar conforme o valor da taxa SELIC (taxa definida pelo Banco Central e considerada a taxa base de juros da economia). Se a taxa SELIC estiver igual ou abaixo de 8,5% ao ano, a poupança vai render 70% da SELIC mais a TR, ao invés de 6,17% ao ano mais TR.

Em razão dessa nova regra, o poupador deve estar atento à taxa SELIC e fazer a conta na hora de comparar a poupança com outros investimentos, pois se a taxa SELIC estiver abaixo dos 8,5%, o rendimento esperado da poupança será menor que o rendimento com o qual ele está acostumado. Se a taxa SELIC estiver em 8%, por exemplo, o percentual adicionado à TR será de 5,6%, e não de 6,17%, reduzindo consideravelmente o rendimento da poupança. Para entender melhor veja a tabela exemplificativa a seguir:

Taxa Selic Rendimento da Poupança
70% da Selic (+ TR)

 
9,00% 6,17%
8,75% 6,17%
8,50% 5,95%
8,25% 5,78%
8,00% 5,60%
7,75% 5,43%
7,50% 5,25%
7,25% 5,08%
7,00%

4,90%

Essas novas regras não se aplicam aos valores investidos e, na prática, o controle funciona como se fossem dois investimentos diferentes: a Poupança Fácil (antiga) e a Nova Poupança. Na poupança fácil não é mais possível aplicar e quem tinha valores aplicados antes de 04 de maio, continuará com a mesma rentabilidade de acordo com as antigas regras. Quem aplicou após essa data, está aplicando na nova poupança com as novas regras.

Se o investidor tiver valores aplicados nas duas poupanças, na poupança fácil e na nova poupança, no momento do resgate, os valores são resgatados primeiros da nova poupança e quando o saldo desta acabar é que o resgate de valores da antiga poupança. Essa regra de prioridade de resgate funciona se o cliente tiver as duas poupanças no mesmo banco.

Para quem gosta de investir em poupança é importante fazer as contas para não se decepcionar com o rendimento dos novos depósitos, e ficar atento, pois desde a alteração na forma de cálculo, o Banco Central reduziu a taxa SELIC, que até então era de 9% ao ano, para 8,5% ao ano, e a nova regra está reduzindo o rendimento dos novos depósitos. Trocando em miúdos, a nova poupança está rendendo para o investidor, 5,95% ao ano mais TR.

Concluindo, a Nova Poupança continua sendo uma aplicação muito simples, sem incidência de Imposto de Renda e com garantia de até R$ 70,000,00 por CPF em cada instituição, pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito). O que muda é que quando a SELIC estiver abaixo de 8,5%, a remuneração será de TR mais 70% da SELIC, caso contrário, prevaleceremuneração antiga, de TR mais 6,17%. 

Cesar Bombardi para OZ!; economista e assessor de investimentos da Atlas Invest.
 www.atlasinvest.com.br
 

 

 


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Aprenda a investir, veja como é fácil

falamos sobre ter poupança no artigo anterior. Você aprendeu a organizar-se para guardar dinheiro.

Com o dinheiro na mão, é hora de colocar esta quantia para render mais. A atividade de encontrar um lugar que pague mais pelo seu dinheiro é o que chamamos deinvestimento.

Um detalhe pra abrirmos a conversa: investimento é colocar 1 e receber 1 + (alguma coisa). Se não for assim, não é investimento. Portanto não entram na lista aqueles produtos bancários chamados de “títulos de capitalização” onde você vai receber de volta apenas o que depositou ou nem isto. Eles podem alegar que você concorre a prêmios, então é uma loteria. Investimento é outra coisa.

Mas voltando aos investimentos, quando alguém tem um dinheiro guardado, a grande pergunta é: onde investir para render mais?

Vamos aos fatos:o dinheiro embaixo do colchão ou guardado no cofre da sua casa não rende nada. Portanto é melhor deixá-lo na caderneta de poupança do que em casa.

 

1. pensou em ter uma caderneta de poupança?

Esta é a primeira regra de organização financeira na área de investimentos: comece com uma caderneta de poupança. Quem tem pouco dinheiro ou pouca experiência com investimentos não deve pensar duas vezes: a melhor opção é a boa e velha caderneta de poupança em qualquer banco de sua confiança.

 

2. Invista seu tempo

 Para quem tem mais recursos ou mais tempo poupando seu dinheiro, vale a segunda regra: invista seu tempo, antes de investir o seu dinheiro.

 Você quer investir em bolsa de valores e não sabe nada sobre isto? Então invista o seu tempo em conhecer os mecanismos e particularidades do investimento em ações, antes de colocar o seu dinheiro .

A dica é usar simuladores como o disponibilizado pelo jornal Folha de São Paulo. Acesse pelo link WWW.folhainvest.com.br

Pensa em investir em imóveis? Primeiro invista o seu tempo conversando com corretores, checando preços, avaliando valor de aluguel, valorização. Por que colocar o seu dinheiro em um lugar desconhecido? Primeiro o tempo, depois o dinheiro.

 

3.Decisões de investimento

 A terceira regra é conhecer os três fatores que influenciam as decisões de investimento: risco, rentabilidade e liquidez.

Risco é a possibilidade do seu dinheiro diminuir de tamanho. Investindo 100 pode ser que no final você só tenha 90? Então o risco é alto.

Rentabilidadeé quanto estão lhe pagando pelo dinheiro investido, ou seja, quanto o seu dinheiro está rendendo. Se a poupança rende 0,5% e um CDB rende 0,7% a rentabilidade do segundo é melhor.

Liquidezé a facilidade de mudar o seu dinheiro de lugar. Se você deixou 150 mil na caderneta de poupança e mudar de idéia, é muito fácil sacar o dinheiro ou transferir para outro tipo de investimento. Mas se comprou um imóvel será mais difícil pegar de volta o seu dinheiro pois a venda vai levar tempo, além de exigir documentação e procedimentos legais. Assim, dizemos que a poupança tem alta liquidez e que o imóvel tem baixa liquidez.

No investimento escolhido, qual é o risco, a rentabilidade e a liquidez? Estão de acordo com a sua expectativa, são adequados ao seu perfil de investidor? Considerar isto é muito importante para quem deseja organizar seus investimentos.

 

4.  Taxa de riqueza

Por fim vamos falar da taxa de riqueza. Você pode calcular a sua taxa de riqueza pessoal. É só verificar quanto da sua renda vem de forma passiva, dos seus investimentos.

Se a sua renda é 100% proveniente do trabalho você tem uma baixa taxa de riqueza. Se parar de trabalhar a situação ficará difícil. Mas a sua taxa de riqueza cresce quando parte da sua renda vem de investimentos: um imóvel alugado, um dinheiro investido, participação em empresas.

E aí? Sua taxa de riqueza é alta?

Organize-se, cuide bem do seu dinheiro, aprenda a poupar e passe a ter renda proveniente dos seus investimentos.

É isto que desejo pra você no ano que se inicia.

Grande abraço,

Samuel Marques
  Especialista em Finanças Pessoais


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